雪山貸探究： 和內(nèi)行一起看P2P網(wǎng)貸本質(zhì)

雪山貸

        “內(nèi)行看門道，外行看熱鬧”，如果你不接觸P2P網(wǎng)貸，就無法感受到這個行業(yè)的火熱。進入2013年，網(wǎng)貸平臺發(fā)展是蓬勃發(fā)展，但是不斷爆發(fā)的風險事件，似乎讓人們感到了這個行業(yè)的寒冬和發(fā)展困境。近期，隨著不斷有網(wǎng)貸平臺被曝負面新聞，對于中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的質(zhì)疑聲也開始多了起來，各方市場人士都紛紛表達了自己的觀點。

       P2P是網(wǎng)絡(luò)版“高利貸”？

       在這些聲音中間，有不少人認為，中國的P2P網(wǎng)貸，其實就是披著網(wǎng)貸外衣的高利貸。眾所周知，網(wǎng)貸是從2007年開始從歐美國家引入中國的，作為一種先進的互聯(lián)網(wǎng)金融工具，它為在發(fā)展中急需資金的中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)者提供了良好的融資途徑，而高利貸在中國人的心目中，則從來就只有壞的印象。將這兩者等同起來，是否確切，是否合適？記者就此采訪了p2p網(wǎng)貸行業(yè)典范——雪山貸的一位負責人。

       P2P網(wǎng)貸與高利貸有明顯區(qū)別

       “在此前部分媒體的報道中， P2P網(wǎng)貸因利率超商業(yè)銀行數(shù)十倍而飽受爭議，所以被扣上‘高利貸’的帽子，然而，相比地下錢莊動輒高達100%，甚至200%的年利率，P2P網(wǎng)貸的利息多數(shù)控制在10%-20%左右，與這些真正的‘高利貸’有著明顯的區(qū)別。“雪山貸負責人向記者表示。

       當前國內(nèi)一些主流的平臺，例如雪山貸、人人貸等，他們的利率水平都符合國家的要求，而且在本息回收的方式上，這些平臺都事先做了相應(yīng)的制度安排，這種安排也得到了借貸雙方的共同認可，一旦借款方出現(xiàn)違約，相應(yīng)的風險處置工具立即能夠發(fā)揮作用，從根本上保障了出借人的利益，這些特征都和高利貸有著本質(zhì)的區(qū)別。

       P2P網(wǎng)貸合法，高利貸違法

       將網(wǎng)貸比作高利貸，是一種以偏概全的不恰當?shù)谋确健Ｔ诶习傩盏男哪恐校�通常理解意義上的高利貸，是在借款方急需資金的前提下，以高于銀行同期貸款的利率的水準向借款方拆解資金，且在對方出現(xiàn)逾期的前提下，采用暴力催收的手段來收回借款以及相應(yīng)的利息。通常會對借款方進行恐嚇、打砸，最終的結(jié)果甚至會出現(xiàn)借款人家破人亡。這種借貸行為不僅不符合國家現(xiàn)行的法律法規(guī)，更觸犯了刑法。

       從合法性看，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，在我國《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性。同時，由于銀行的貸款往往基于不動產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)，這種模式很好的控制了信貸風險和利率，但同時也將大多數(shù)個人和小企業(yè)擋在門外。而P2P提供的無抵押、無擔保，貸款建立在個人信用審核基礎(chǔ)上，貸款風險無疑遠比銀行更高，因此相對較高的利息也在情理之中。

       P2P網(wǎng)貸將成為民間高利貸的終結(jié)者

       雪山貸負責人認為，有擔當?shù)腜2P網(wǎng)貸平臺，不僅不會抬高民間借貸成本，反過來還會顛覆并終結(jié)高利貸。

       P2P網(wǎng)貸，顛覆不了傳統(tǒng)金融，更沒有能力去革傳統(tǒng)金融的命，但是卻有可能終結(jié)民間高利貸。原因十分簡單，P2P網(wǎng)貸服務(wù)的族群，是傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)不到、或者說服務(wù)不周全的族群，二者可以形成很好的補充關(guān)系，競爭關(guān)系不是十分明顯。但是，P2P網(wǎng)貸和高利貸之間的關(guān)系，就不一樣了：類似雪山貸這樣的P2P平臺，他們服務(wù)的族群高度重合，提供的金融服務(wù)也高度雷同，在某種程度上來說，那倒真的是“遭遇戰(zhàn)”。其實對于需要融資的小微企業(yè)來說，這樣的“遭遇戰(zhàn)”越激烈越有利。只要是在規(guī)范的市場上，加以合理的引導(dǎo)和規(guī)范，拼到最后只能是拼融資成本了。P2P網(wǎng)貸，將會是民間高利貸的終結(jié)者。