從轉變到融合，從互聯網思維到互聯網金融

雪山貸

       顛覆還是融合？

       當前，社會各界對互聯網金融依然眾說紛紜。其實，作為一個新生事物，互聯網金融與傳統金融的交鋒才剛開始。要二者真正交融并產生化學反應，進而推動中國金融業進步，必然需要市場參與各方共同努力，從互聯網思維到互聯網金融，也正是一個從轉變到融合的過程。

       余額寶充分體現互聯網思維

       以“余額寶”為首的寶寶軍團們淋漓盡致地體現互聯網思維的內涵，一定程度上體現了互聯網金融的發展方向。

       可以這么說，余額寶是第一款意識到了遠尾客戶價值的基金產品。而為了吸引這些平民客戶，它也成為了第一款遵循“客戶體驗至上”理念設計的基金產品。這讓發行余額寶的天弘基金在不到一年的時間里，就從一個名不見經轉的小公司，一躍成為了中國最大的基金公司。

       互聯網思維向金融的滲透

       互聯網金融發展的主要方向在于互聯網思維向金融的滲透，以及隨之而來的金融服務理念和模式的巨變。當互聯網技術將客戶對象推至需求曲線的“遠尾”后，就出現了針對遠尾客戶特性而出現的商業模式。其核心內涵是平民為王、用戶體驗至上、規模制勝。另一方面，由于金融服務本身具有虛擬性，因此利用互聯網技術可大幅降低服務成本。這兩點就決定了互聯網思維在金融行業中有廣泛應用空間，并會帶來深遠影響。

       網上售賣基金產品不甚稀奇。但在過去，基金一直被看作為投資領域的“奢侈品”。畢竟，會到銀行或券商柜臺來購買基金的人似乎都顯得比較“高大上”。因此，傳統理念里在網上賣基金時，基金也會把這類人群作為主要銷售對象。但事實上，互聯網通過降低基金銷售成本，已經讓基金的潛在客戶群體大為擴張。那些資金量很小的人，可能不會為了賺取區區幾塊錢的收益而專門到柜臺去排隊，但在全民網絡時代，網上操作只是動動手指的事。所以，那些之前被基金銷售所忽略的平民，成了兵家必爭的“肥肉”。

       P2P網貸平臺雪山貸的一位負責人指出，余額寶的成功是互聯網金融發展的一個縮影。買家在融資、理財、支付等多個方面，均有廣闊的開發的空間除了在儲戶端，企業端也有向遠尾客戶拓展的空間。目前的金融系統對小微企業的服務還存在不少欠缺。這些小微企業規模較小，經營持續性和穩定性低于大中型企業，它們中的相當部分甚至缺乏完整賬目，這給金融機構搜集企業信息、評估風險出了難題，因而讓這些企業很難享受到正規金融服務。隨著互聯網技術的引入，金融機構可以通過大數據等手段更清楚地掌握這些企業的經營狀況，對其作出更準確的評價，從而讓給這些企業放貸成為了可能。這樣一來，這些之前被排除在金融服務之外的企業，也變成了金融機構收入新的增長點。